【悲報】年金、９３歳まで生きないと払い損になることが最新の試算で判明 [593285311]

ちぃｨんｻﾝ

http://img.5ch.net/ico/u_pata.gif
https://dot.asahi.com/aera/2019053000020.html?page=1
今年4月、国は70歳以降も会社員として働き続ける人に厚生年金への加入を義務付け、保険料負担をさせる方向で検討に入った。実際に制度が変更された場合どうなるのか。
ファイナンシャルプランナーの菱田雅生さんに聞いた。
70歳以上の会社員も厚生年金保険料を負担することになれば、トータルの保険料負担が重くなる分だけ損ではないのか。

「国民年金分である老齢基礎年金は、40年以上加入しても上乗せはありませんが、厚生年金分である老齢厚生年金は加入期間が延びれば、その分だけ増額されます。
65歳まで加入した分は65歳からの年金額に反映され、70歳まで加入した分は70歳からの年金額に反映されるのです」（ファイナンシャルプランナー＝CFP・菱田雅生さん、以下同）

　現行制度では、70歳以降は厚生年金保険料の負担がなくなるので、70歳以降の勤務期間は年金額には反映されない。
それを今後は、70歳以降も厚生年金保険料を負担させる代わりに、年金額にも反映できるように見直す方針のようだ。

「何歳まで加入を義務付けるかはまだ決まっていませんが、仮に75歳まで加入できるとすると、75歳からの年金額に反映されるようなかたちになるでしょう」

　厚生年金保険料を支払った分だけ年金額が増額されるというのはありがたい話だが、実際どの程度増額されるのだろうか。菱田さんに試算してもらった。

　まずは現行制度での「損益」から見てみよう。
65歳以降も会社員として働き続けた場合、月額8.8万円以上の給与をもらっている場合は厚生年金保険料を支払わなければならない。
厚生年金保険料率は、17年9月から18.3％で固定されている。これを労使折半（自己負担は半額）で支払うわけだ。

　チャートは、給料が月15万円の場合と、月20万円の場合で試算した結果だ。
月15万円の給与で5年間働くと、トータルの厚生年金保険料（自己負担分）は約82万円。70歳からの年金額に反映される増額分は年4.6万円程度のようだ。
月20万円の給与の場合は、5年間の保険料が約110万円で、増額分は年6万円強のようだ。
月額1万円を超える厚生年金保険料を負担しても、増える年金額は月額4千～5千円といったところ。
支払った保険料分の元を取ろうと思うと、18年近く年金を受給しなければならない計算になる。
70歳から18年近くということは、88歳近くまで生きないと、65歳以降に追加負担した厚生年金保険料の元は取れないわけだ。

では、70歳以降も厚生年金保険料を負担する制度が始まったらどうなるのか。

　現在の厚生年金保険料率や年金額の計算方法が変わらなかった場合、70歳から5年間保険料を負担した人が75歳から受け取る年金の増額分も、同様に18年近く受け取らないと元が取れない計算になる。

ということは、損益分岐点は93歳近くである。2017年の簡易生命表（厚生労働省）によると、75歳の平均余命は男性で12.18、女性で15.79。
いずれも93歳にはとどかない。もちろん、75歳まで元気に働けた人なら、93歳までも生きられるのかもしれないが……。ただ、菱田さんはこう指摘する。

「公的年金は、世代間扶養の仕組みの社会保険ですし、障害に対する保障や死亡（遺族）に対する保障もありますので、一概に保険料負担と受取年金額のみで損得を考えるのはよくないでしょう」

　確かに、健康保険料や介護保険料、雇用保険料などは、病気になったり要介護状態になったり失業したりしなければ、保険給付の恩恵は受けられない。
掛け捨てタイプの保険と同じである。一方、公的年金は、障害、死亡、老齢を保障しており、特に老齢年金は一生涯の保障となっている。
保険だと考えれば民間の生命保険よりは有利なのかもしれない。

　とはいえ、70歳以上になっても保険料を納め続けた結果増える年金の額が、同世代ですでに年金を受け取っている人もいる65歳以上が負担する厚生年金保険料よりも少ないというのでは、
心情的には制度変更に納得がいかないという人も多いのではないだろうか。

「負担だけに目を向けるのではなく、70歳過ぎまで働ける人は年金開始の繰り下げによる増額を上手に利用しましょう。
また、会社員ではなく自営業（個人事業主）になれば、年金の増額はありませんが、保険料負担もありません」

　老後は、年金の受け取り方だけでなく、働き方もいろいろと検討したほうがよさそうだ。
https://i.imgur.com/g4uC0X2.jpg